Chwilówki a sankcja kredytu darmowego — jak odzyskać koszty pożyczki pozabankowej?

Dlaczego chwilówki tak często przegrywają?

Jeśli w umowach bankowych naruszenia ustawy o kredycie konsumenckim zdarzają się często, to w umowach firm pożyczkowych są niemal regułą. Prowizje sięgające kilkudziesięciu procent pożyczanej kwoty, opłaty za "obsługę w domu", refinansowania nakręcające spiralę zadłużenia — to właśnie w tym segmencie sankcja kredytu darmowego działa najmocniej.

Model biznesowy części firm pożyczkowych opierał się na maksymalizowaniu kosztów pozaodsetkowych. W praktyce oznaczało to seryjne naruszenia ustawy: przekraczanie limitu kosztów z art. 36a, doliczanie prowizji do kapitału i naliczanie od niej odsetek, zaniżanie RRSO, nieczytelne opłaty za usługi dodatkowe. Każde z tych naruszeń może uruchomić art. 45 ustawy — a wtedy pożyczkodawcy należy się wyłącznie zwrot kapitału.

Refinansowanie i pętla długów — tu jest najwięcej do odzyskania

Typowy scenariusz wygląda tak: pożyczka na 3 000 zł, potem refinansowanie, potem kolejne — i po dwóch latach suma wpłat kilkukrotnie przekracza pożyczoną kwotę. Dobra wiadomość: każda z tych umów podlega odrębnej ocenie pod kątem SKD. W sprawach naszych klientów zdarza się, że jedna osoba ma roszczenia z kilku, a nawet kilkunastu umów wobec tego samego pożyczkodawcy. Sankcja kredytu darmowego bywa wtedy realnym narzędziem wyjścia z pętli długów — bo redukuje zobowiązanie do czystego kapitału i pozwala odzyskać nadpłaty.

O czym trzeba pamiętać?

Po pierwsze — o kwotowym zakresie ustawy: SKD obejmuje kredyty konsumenckie do 255 550 zł, a więc praktycznie wszystkie produkty pozabankowe. Po drugie — o rocznym terminie od całkowitej spłaty pożyczki, który dotyczy także spłaty wyegzekwowanej przez komornika (szczegóły tutaj). Po trzecie — o dokumentach: nawet jeśli nie masz umowy, pożyczkodawca ma obowiązek wydać jej kopię, a kancelaria może wystąpić o nią w Twoim imieniu.

Od czego zacząć?

Od sprawdzenia umów — wszystkich, także tych spłaconych. Prześlij je do bezpłatnej wstępnej analizy na SKD24.pl: automatyczny system wychwyci typowe naruszenia charakterystyczne dla sektora pożyczkowego, a adwokat oceni, z których umów można dochodzić zwrotu. Analiza jest bezpłatna i do niczego nie zobowiązuje — a może się okazać, że to firma pożyczkowa jest winna pieniądze Tobie, nie odwrotnie.