Sankcja kredytu darmowego a termin roczny — kiedy wygasa prawo do SKD?

Co mówi przepis?

W sprawach sankcji kredytu darmowego najwięcej pieniędzy przepada nie w sądach, lecz w kalendarzu. Ustawa daje konsumentowi potężne uprawnienie, ale obwarowuje je terminem, o którym mało kto wie — a banki nie mają żadnego interesu, by o nim przypominać.

Zgodnie z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim uprawnienie do sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. Kluczowe jest słowo "wykonania" — i to wokół niego toczyły się największe spory.

W orzecznictwie ugruntował się pogląd korzystny dla konsumentów: umowa jest wykonana dopiero wtedy, gdy obie strony spełniły wszystkie swoje zobowiązania — a więc co do zasady z chwilą całkowitej spłaty kredytu. Dopóki spłacasz raty, termin w ogóle nie biegnie. Oznacza to, że:

• kredyt w trakcie spłaty — z SKD możesz skorzystać w każdej chwili;
• kredyt spłacony — masz rok od dnia całkowitej spłaty na złożenie oświadczenia.

A co ze spłatą przez komornika?

To pytanie zadają nam osoby, których kredyt został spłacony przymusowo, w toku egzekucji. Odpowiedź: spłata w postępowaniu egzekucyjnym również jest wykonaniem umowy — roczny termin liczy się od dnia, w którym komornik wyegzekwował ostatnią złotówkę. Jeżeli więc egzekucja zakończyła się niedawno, a umowa zawierała naruszenia, wciąż możesz odzyskać zapłacone odsetki i koszty. Paradoksalnie to właśnie dłużnicy po egzekucji mają często najwięcej do odzyskania, bo do ich zadłużenia doliczano lawinowo rosnące odsetki.

Jak skutecznie zatrzymać zegar?

Skorzystanie z sankcji wymaga pisemnego oświadczenia złożonego kredytodawcy. To dokument, którego treść ma znaczenie procesowe — powinien wskazywać konkretne naruszenia ustawy. Źle sformułowane oświadczenie bank wykorzysta przeciwko Tobie w sądzie. Dlatego zanim je wyślesz, warto, by umowę przeanalizował prawnik.

Nasza kancelaria przygotowuje oświadczenia po weryfikacji umowy — pierwszy krok, czyli wstępną analizę, wykonasz bezpłatnie tutaj. Jeżeli Twój kredyt został spłacony w ciągu ostatnich kilkunastu miesięcy, nie zwlekaj: każdy tydzień przybliża Cię do wygaśnięcia roszczenia, którego potem nie da się już przywrócić.